民生银行：把握做好科技金融“大文章”关键点

中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。其中，科技金融是“五篇大文章”之首。

中国民生银行将如何做好科技金融这篇“大文章”呢？日前，该行投资银行部总经理杨鲲鹏向《中国银行保险报》记者介绍，中央金融工作会议召开后，民生银行进行了深入学习和讨论。他说：“可以看到，近些年党中央的一系列部署安排都是一脉相承、相互贯通、互为促进的。”

“我们认为，此次提出的科技金融，实际上是一个更加全面的概念，从宏观角度而言，一方面，如何通过金融的手段来服务科技企业发展。即金融业要发挥金融资源的配置优势，通过创新金融产品、改进服务模式，切实为从初创期到成熟期各阶段的科创企业提供金融服务，以金融之力助力高水平科技自立自强。另一方面，如何通过科技的手段来促进和提升金融服务的效能。即通过科技手段加快金融产品创新、丰富金融服务场景、提升金融服务效率和优化金融风险管理等，以科技之光赋能金融发展。”杨鲲鹏说。

“做好科技金融‘大文章’，既是商业银行落实国家战略和服务实体经济的社会责任，也是商业银行谋划未来、驱动发展的内在要求。”杨鲲鹏表示，“如何深刻把握科技型企业特点，优化顶层设计，勇于创新和自我革命，构建兼顾发展与安全的科技型企业综合金融服务体系，是做好‘大文章’的关键。”

科技金融服务职能将更加凸显

民生银行围绕创新驱动发展战略，以服务高水平科技自立自强为宗旨，由行领导挂帅成立专项工作组，主动做好金融供给侧结构性改革，从战略规划、顶层设计、体制建设和客群经营等方面形成一套组合拳，大力发展科创金融业务。

“应该说，民生银行前期在科创金融方面的工作安排，完全符合党中央关于做好科技金融的决策部署要求。”杨鲲鹏提到，现在，民生银行将进一步加大对支持科技金融的人力资源配置、架构调整、考核比重等。

杨鲲鹏介绍，民生银行在总行、分行、支行各级机构设置上将更加突出、更加凸显支持科技金融的职能。在分行层面也会有相应改变，尤其是在科技金融、科创金融发达活跃的一些重点区域，也可能考虑设置单独的机构。在支行层面，进一步增加专业的科技支行作为科创金融的桥头堡、试验田。民生银行支持科技金融的整体架构会有大的调整，人力资源会有相应配备，财务资源也会有相应倾斜，同时也会提升对科技金融的考核权重，进一步作长期考量。

迎难而上 应对服务痛点

结合业务实践，科技型企业究竟需要怎样的金融服务？

“授信支持未必是科技型企业最大的需求痛点，科创企业的金融需求范围不再局限于信贷，而是大大扩展，包括但不限于更便捷的结算管理、更定制的财富管理服务、更适配的产业资源嫁接、更精准的股权投资机构或资本市场链接等。注重财务指标分析、依赖抵质押物的传统银行信贷逻辑与科创企业的诉求是无法匹配的。”杨鲲鹏认为，商业银行服务科创企业的痛点难点主要体现在：

商业银行看懂科创企业的能力还需提高。科创企业细分行业众多、技术门槛高、专业性强，“爆发式增长”和“死亡陷阱”并存，同时科创企业的资产较轻，财务指标不一定如成熟企业好看，而商业银行前中后台人员普遍对科创企业所处行业、技术、细分领域市场等信息存在理解上的困难，又要摆脱传统抵押路径依赖，重点依据其经营和资质情况判定其还款意愿和还款能力，并进行有效贷后管理，挑战较大。同时，科创企业从业者的学历、成长背景和企业文化，决定了其对商业银行的专业性要求更高，服务流程要求更便捷，也更希望双方在简洁同频的语境中沟通，追求效率的不断提升。

商业银行服务科创企业的工具还不够先进。商业银行在科创金融产品、科创准入评级模型、科创信贷审批模型的开发迭代和业务流程的数智化水平，仍存在巨大提升空间，目前尚未全面满足客户所期待的更高效、更敏捷、更综合和更个性的需求。

商业银行支持科创企业的拳头产品还不够丰富。商业银行为科创企业提供服务的线上化场景还不够丰富，产业链、供应链生态资源整合还需要进一步深化，“贷款+外部直投”模式还需要进一步打磨，开展科创金融业务的风险缓释、分担、补偿机制还需要不断健全。

建立科创金融萤火平台

针对上述难点痛点，民生银行由总行牵头搭建了科创金融萤火平台，包括科创企业评价、科创产品服务和科创股权撮合等模块，从总行层面持续丰富服务场景、优化操作流程、提升审批效率、进行资源嫁接，致力于对客户需求的快速响应、对客户所需产品的加速迭代、对客户旅程的优化，护航科创企业发展壮大。

具体来看，科创企业评价模块即借力政府征信数据和第三方信息科技机构在企业经营行为评价和科技实力评估上的专业优势，结合该行既往营销经验，从“看创新+看赛道+看未来”几个维度，全周期、全场景跟踪评价，对企业进行数字画像，助力一线客户经理识别优质企业并适配产品和权益。

“举个例子，将某科创企业的名称或者统一社会信用代码证号输入我们的模型，模型会调动后台大数据进行计算，结果将显示该企业的评分结果、需求场景分层、全景信息及各层级适配产品/权益等相关数据。根据这些数据信息，一线客户经理可以快速将适配产品与客户需求进行对接匹配，提升客户端的营销服务能力。评价模型的数据在后台有一定积累和沉淀后，将同时增强科创客群数字化贷后管理与授信支持能力。”民生银行投资银行部科创融资业务团队骨干介绍。

产品方面，民生银行打造了服务科创企业专属产品体系——民生“易创”专属产品矩阵，涵盖“投、融、富、慧”四大产品系列，满足企业股权融资、债权融资、账户管理与增值服务、咨询顾问等金融需求，提供“商行+投行”“债权+股权”“融资+融智”的综合化金融、非金融服务，其中，信用贷、线上自动化审批易创E贷、知识贷等都是代表性拳头产品。

此外，民生银行深化外部生态营建，与政府、园区、产业、PE/VC、证券、保险等伙伴，依托“股+债+贷+保”工具联合服务科创企业。同时深化内部协同力量整合，发挥民生银行与“民银国际+民生理财+民生金租+民生加银基金”等一体协同，输出更全面、更综合的民生服务力量。